Toutes les informations sur l’assurance bâtiment

Auteur: Bernhard Bircher-Suits, FundCom

« La priorité pour les propriétaires de biens immobiliers est d’assurer les risques d’origine naturelle, comme l’incendie, la crue ou la tempête, c’est-à-dire ceux qui menacent la survie financière. » Voilà ce que dit le professeur Hato Schmeiser de l’Institut d’économie de l’assurance de l’Université de Saint-Gall dans l’article de Homegate. « Tu as absolument besoin de ces assurances en Suisse ». Il est clair que ces catastrophes naturelles peuvent rapidement occasionner des dommages de plusieurs centaines de milliers de francs dans ton logement.

Principaux dommages dus à la grêle, aux crues et aux tempêtes

Et les dommages causés aux biens immobiliers par les forces de la nature sont de plus en plus nombreux: en effet, les assurances bâtiment en Suisse ont enregistré en 2023 une augmentation des dommages dus aux événements naturels. Selon l’Association faîtière des établissements cantonaux d’assurance des bâtiments, le montant annuel des sinistres s’est élevé à 342 millions de francs, soit environ un tiers (27 %) de plus que la moyenne des dix dernières années. Proportionnellement, les montants les plus élevés entre 2004 et 2023 ont été causés par la grêle (41 %), les crues (36 %) et les tempêtes (19 %).

L’assurance la plus importante pour les propriétaires de biens immobiliers

L’assurance bâtiment est donc l’assurance la plus importante pour les propriétaires de biens immobiliers en Suisse. Elle couvre les frais en cas de dommages au bâtiment causés par un incendie ou des éléments naturels. Le bâtiment en lui-même et ses installations structurelles (comme la baignoire, les portes et les appareils) sont assurés. Attention: les objets mobiles comme le lit, le canapé ou la table à manger ne sont généralement pas couverts par l’assurance bâtiment. 

Quels sont les dommages couverts par l’assurance bâtiment?

L’assurance bâtiment couvre les dommages suivants:

• Feu, fumée, chaleur (incendie, etc.)
• Foudre, explosion
• Dommages causés par une tempête (tempête ou tornade d’au moins 75 km/h)
• Dommages causés par la grêle
• Dégâts d’eau provoqués par des inondations ou des crues
• Poids de la neige, glissements de neige, avalanches
• Chutes de pierre
• Glissement de terrain ou éboulement de roches
• Chutes d’avions ou d’engins spatiaux

Conseil: il est important de lire attentivement les informations relatives à la couverture et les petits caractères de la police d’assurance bâtiment. 

Quels dommages ne sont pas couverts par l’assurance bâtiment?

Les dommages qui ne résultent pas d’événements naturels ne sont généralement pas couverts par l’assurance des bâtiments. Cela comprend notamment:

• Séisme
• Affaissement du sol, mouvements de terrain
• Construction défectueuse
• Infiltrations d’eau souterraine, d’eau de fonte et d’eau de pluie
• Refoulement des eaux de la canalisation
• Rupture de la tuyauterie
• Accidents nucléaires
• Pandémies
• Guerre, troubles civils

Conseil: les garanties manquantes de l’assurance bâtiment peuvent souvent être complétées par des polices supplémentaires, p. ex. pour le revenu locatif, les vitrages du bâtiment, les équipements structurels, la responsabilité civile ou la casco. Une assurance technique du bâtiment couvre les dommages causés au chauffage, aux installations solaires ou aux appareils ménagers par des erreurs de manipulation ou une surtension. L’assurance des alentours couvre les dommages sur le terrain tels que les dégâts dus aux tempêtes ou causés par des animaux sauvages.

Important: une négligence grave peut entraîner une exclusion de la couverture d’assurance. Tu t’engages à faire tout ton possible pour limiter au maximum le dommage. Cela comprend notamment le fait de débrancher l’ordinateur et la télévision quand tu pars en vacances ou de ranger en sécurité les objets déplaçables, comme les vélos et le mobilier de jardin.

L’assurance bâtiment couvre-t-elle tous les dégâts d’eau?

Non, l’assurance bâtiment ne couvre que les dommages causés par les crues ou les inondations. Pour d’autres causes de dommages, telles qu’une conduite cassée, un problème d’étanchéité sur la toiture ou une baignoire qui fuit, une assurance complémentaire, appelée assurance dégâts d’eau du bâtiment, est nécessaire. Elle est facultative, mais surtout utile pour les bâtiments dont les conduites d’évacuation des eaux usées sont anciennes.

L’assurance bâtiment est-elle obligatoire?

À l’exception des cantons de Genève, du Tessin, du Valais et de la partie intérieure du pays d’Appenzell Rhodes-Intérieures, l’assurance bâtiment est obligatoire en Suisse. Toutefois, même si l’assurance bâtiment n’est pas obligatoire, elle est vivement recommandée par les experts en assurance. Bon à savoir: dans les cantons d’Uri, de Schwytz et d’Obwald, il est également possible de souscrire une assurance privée en lieu et place de l’assurance bâtiment cantonale.

Combien me coûte la prime annuelle pour une assurance bâtiment?

Les primes des assurances bâtiment en Suisse dépendent du canton, de la valeur de l’assurance bâtiment et du prestataire. Dans les cantons où l’assurance est obligatoire, elles sont généralement moins chères que chez les prestataires privés. Pour une construction en dur d’une valeur de reconstruction de CHF 800 000.–, elles se situent entre CHF 260 et 570.– chez les assureurs cantonaux et entre CHF 340.– et 800.– chez les prestataires privés. 

Dans une propriété par étages, a-t-on besoin de sa propre assurance bâtiment?

En tant que propriétaire par étage, tu n’as généralement pas besoin de ta propre assurance bâtiment. Il est toutefois judicieux de souscrire une assurance inventaire du ménage. En règle générale, la régie ou la copropriété conclut une assurance bâtiment commune pour l’ensemble du bâtiment dans lequel se trouvent les appartements en propriété par étage. Elle est donc organisée et financée par la copropriété. Les primes correspondantes sont incluses dans la contribution aux frais communs (souvent appelés «charges»).

Cas particulier du tremblement de terre: dois-je vraiment assurer ce risque?

L’assurance tremblements de terre n’est incluse dans l’assurance bâtiment que dans le canton de Zurich, car elle est prescrite au niveau cantonal. Dans le reste de la Suisse, l’assurance bâtiment de base ne couvre pas les dommages aux bâtiments causés par des tremblements de terre. Selon l’Association des établissements cantonaux d’assurance des bâtiments (AECA), environ 85 % des propriétaires de bâtiments suisses sont insuffisamment couverts contre les tremblements de terre. Les assurances complémentaires privées facultatives contre les dommages dus aux tremblements de terre sont particulièrement judicieuses dans les régions présentant un risque sismique élevé (voir «Zones sismiques en Suisse»).

Cas particulier des bris de glace: qui paie les débris?

L’assurance complémentaire vitrages du bâtiment couvre les bris de glace, portes vitrées, WC, lavabos, cuisinières vitrocéramiques et revêtements de cuisine en pierre naturelle. L’assurance peut être incluse dans l’assurance inventaire du ménage ou bien il faut souscrire un complément à l’assurance bâtiment.

Conseil: vérifie à la fois auprès de l’assurance bâtiment et de l’assurance ménage dans quelle mesure le bris de glace est couvert. Cela peut éventuellement valoir la peine de faire assurer ce risque en plus.

Comment l’assurance bâtiment détermine-t-elle la somme assurée?

Quand tu subis une catastrophe naturelle et que ta maison est endommagée, tu veux bien sûr que l’assurance te verse suffisamment d’argent pour tout réparer et remettre en état. C’est pourquoi l’assurance bâtiment couvre habituellement la valeur à neuf. 

Cela signifie qu’on estime combien cela coûterait de reconstruire entièrement le bâtiment en cas de sinistre, de la même manière et dans les mêmes dimensions. Cette estimation doit être révisée tous les 12 à 15 ans. Ces estimations périodiques servent à maintenir la valeur d’assurance à jour et à éviter une sous-assurance. S’il s’agit d’un bâtiment ancien, il est également possible de l’assurer à sa valeur actuelle, c’est-à-dire de déterminer sa valeur au moment de la souscription.

Conclusion: mieux vaut prévenir que guérir: garde ta maison en bon état, veille à ce que les fenêtres et les portes soient étanches et supprime les arbres qui présentent un risque à proximité de ton bâtiment. Les équipements sensibles, comme les compteurs électriques ou les machines à laver, doivent être surélevés ou installés ailleurs que dans la cave, et les réservoirs à fioul doivent être protégés. Un système d’alerte comme Alertswiss t’informe gratuitement des risques d’intempéries via une application.